Dar Assafaa La première banque alternative au Maroc
Combinaison de Moudaraba, Mourabaha et Ijara pour lever des fonds. L’option de l’entrée dans le capital d’un nouvel actionnaire n’est pas exclue. La première banque alternative marocaine est née. Elle n’est pas très grande et son offre n’est pas très étoffée à l’instar de celles qui existent aux quatre coins du monde, mais elle a [...]
Combinaison de Moudaraba, Mourabaha et Ijara pour lever des fonds.
L’option de l’entrée dans le capital d’un nouvel actionnaire n’est pas exclue.
La première banque alternative marocaine est née. Elle n’est pas très grande et son offre n’est pas très étoffée à l’instar de celles qui existent aux quatre coins du monde, mais elle a vu le jour. Elle s’appelle Dar Assafaa, une filiale 100% Attijariwafa Bank. Officiellement, il ne faut pas l’appeler banque islamique. C’est un établissement de crédit qui offre des solutions alternatives de financement. Le choix des mots est important. Alors que tous les pays du monde utilisent l’expression consacrée «banque islamique», au Maroc, on considère qu’il y a un seul secteur bancaire et plusieurs offres complémentaires. Ailleurs, à Londres par exemple, ne vous étonnez pas de voir écrit et en caractères arabes : «Al Bank Al Islami
Al Britani».
Au-delà de ce débat autour de l’appellation et aux termes appliqués, Attijariwafa bank a confié la direction de Dar Assafaa à l’un de ses hauts cadres les plus emblématiques à savoir le directeur général de Wafa Immobilier, Noureddine Cherkani Hassani. Ce dernier a tenu, lors de l’annonce officielle de la création de la nouvelle filiale le 5 juillet, à faire sa présentation en arabe et de la conclure avec des versets coraniques. L’offre de Dar Assafaa est plus assimilée à celle d’une société de crédit à la consommation et à l’immobilier qu’à la palette de services que propose une banque. En effet, la nouvelle institution démarre avec des formules de financements dédiées d’abord à l’immobilier (Safaa Immo) à l’équipement (Safaa Tajhiz), à l’automobile (Saffa Auto) et à la consommation (Safaa Conso). «Puisque notre activité est basée principalement sur le commerce des biens et non pas celui de l’argent, le client sera en mesure de voir sur notre site des offres immobilières où il peut choisir directement les offres qui l’intéressent», précise Cherkani. Le patron de Dar Assafaa met le doigt sur un principe de base de la finance islamique, celui du contrat commercial qui se substitue au contrat de crédit ou l’argent et le bien échangé et non par l’objet de financement (appartement, bien d’équipement, voyage…).
Ceci dit, les premières offres de Cherkani ne sont pas une nouveauté sur le marché, depuis l’édition de la fameuse circulaire de Bank Al Maghrib, publiée en 2007, autorisant la commercialisation des produits islamiques. Une bonne partie des banques et des sociétés de crédits de la place ont proposé à la clientèle des offres «alternatives». Deux ans après, le secteur bancaire fait état d’un faible, voire très faible engouement de la clientèle marocaine pour ces formules. A fin 2009, le total des financements attribués par ce biais, ne dépasse par 200 millions de DH. Une goutte d’eau par rapport à l’encours global des crédits qui se comptent en centaines de milliards de DH. «Pour bon nombre de clients potentiels, le fait d’entrer dans une agence bancaire constitue un frein à contracter des financements alternatifs», précise Cherkani. La barrière la plus importante qui freine le développement de ce type de financements est celle du prix. Depuis leur lancement, les produits islamiques sont jugés bien plus chers que les crédits classiques. Cela était dû au traitement fiscal déséquilibré, comparé au crédit classique. «Une fois ce déséquilibre réparé par le biais d’une disposition de la loi de Finances 2010, l’encours des produits alternatifs est passé de 20 à 200 millions de DH», précise Cherkani. Reste à savoir si Dar Assafaa cassera ce préjugé. «Nous allons mettre notre offre de prix en concurrence avec celles qui existent déjà sur le marché. Ceci dit, le prix n’est pas le seul argument pour attirer la clientèle. Nous miserons principalement sur la transparence, le conseil, la proximité pour avoir la confiance des clients», précise le DG de Dar Assafaa, qui promet par ailleurs un tableau de redevance clair et précis tout au long de la période de financement. Mais il n’a pas indiqué si les financements de Dar Assafaa seront plus chers ou moins chers que les crédits classiques. «Dans ce genre de financements, c’est le client qui vient à la recherche du produit et non l’institution qui déploie un dispositif commercial pour attirer les clients», avance Cherkani. Dar Assafaa commencera par un réseau de 9 agences et un front office de 30 personnes, en plus du personnel de back office. L’ensemble du personnel a été formé dans les plus grandes places de la finance islamique.
Dar Assafaa commence avec un capital de 50 millions de DH. Reste à savoir avec quel niveau de fonds propre elle compte démarrer, ne serait ce que pour évaluer son plafond d’octroi de crédit. Chez Dar Assafaa, le mécanisme d’octroi ne fonctionnera pas sur cette base (fonds propres). En effet, la nouvelle institution orchestrera des opérations de Moudaraba avec sa société mère, le groupe Attijariwafa bank. Cette Moudaraba lui permettra de lever des fonds auprès de son actionnaire et de les prêter, dans le cadre d’opérations commerciales (Mourabaha ou Ijara wa Iqtinaa). Une belle astuce pour, d’une part halaliser le système et d’autres part lever autant de fonds qu’il faut pour satisfaire les besoins des clients. Ceci dit, le scoring de clients et leur niveau de risque sera le même pour les produits islamiques et les crédits classiques.
Les quatre formules de financement proposées ne sont qu’une première étape dans le développement. Dar Assafaa compte bien aller vers l’assurance Halal, ou le Takaful et d’autre formules de financement. Serait-ce question aussi d’offrir la possibilité d’ouverture de comptes courants et de formules «alternatives» dédiées aux entreprises ? «Priez pour nous et nous allons y arriver», indique en souriant, Cherkani qui n’exclut pas l’entrée d’un opérateur externe dans le capital de la nouvelle filiale. Dar Assafaa a ouvert la voie à la création de banques islamiques au Maroc. «Mais ceux qui veulent ouvrir des institutions similaires à Dar Assafaa doivent d’abord mériter l’agrément de Bank Al Maghrib», note Cherkani. Pour ce faire, il faut s’adresser au trio El Hassan Benhalima, Asmaa Bennani et Nabil Badr, les trois experts des produits «alternatifs» au sein de la DSB (Direction de supervision bancaire)
Pourquoi ces produits ne seraient-ils pas appelé Islamiques?
Le mot Islamique ne représente plus de frein économique dans les pays occidentaux (Royaume Unis, Allemagne, Canda, …)
Il n’y a pas de raison de se priver d’une telle description dans un pays musulman
dar assafaa islamique donc les banques clssiques ribawia
veraiment sothema une grand laboratoir mais les personels non situatoin dalk l sthicon
I still can not believe it. They are too too much expensive. why all this. I wonder why other loans from the classical banks are not that expensive. I want to say that the Islamic concept does apply in the classical banks and does not apply in those alternative products. Sorry, but I am so disappointed. how come you pay the 110% of your loan stating that it is the bank’s benefit. Hadchi machi ma3kool.
moi je pense que c’est du N’importe koi
ils veulent faire d’attijariwafa bank la GMC de l’afrique ils sont partt wafa iimobilier wafasalaf wafabail tijariwafabank wafa factoring wafa… etc et maintenant dar essafaa ils doivent tout D’abord revoir les salaires de leurs employé est ce kil ya klk’1 qui touche encore 2500 dhs par mois ???
ils font leur extention sur les epaules de leurs employes
un salaire plus ke affreux et une extention gigantesque c ca le capitalisme marocaine Bravooo exploiteurs
Salam
ou se trouve cette bank (Dar Assafa)
et est ce qu’elle a débuter ?
SALAMOAYLAYKOUM
J AIMERAIS REMERCIER ALLAH EN PREMIER PUIS SA MAJESTE MOHAMED 6 ET LES PERSONNES QUI ONT MIT EN PLACE CE SYSTEM. QU ALLAH LES RECOMPENSE DANS UN MONDE OU TOUT MARCHE AVEC RIBA. JE LEUR SOUHAITE UNE GRANDE REUSSITE ET D ETRE PROCHE DES SAVANTS POUR TOUTES FATWAS.SVP FAITE DE LA PUB MEME EN FRANCE .CHOKRAN
la hila maa allah
dar essafaa cé bien mai on remboursse le 100% du montant
du bien acheté est ce que ce double est halal?
urgent repondez moi et merci
exemple appartement à 28Million on la remboursse à
mensualité sur une duree convenus mais égales à
28+28=56million est ce que le surplus est halal?
Bonjour,
Il est vrai que les produits dits »alternatifs » n’ont pas été prisés par les consommateurs. Pourquoi?
C’est probablement parceque certaines clauses du contrat proposé par les banques comporte quand même des clauses douteuses. Exemple: en cas de non paiement d’une traite, application d’une pénalité de retard. c’est du Riba.Bien sûr les banques doivent veiller à leurs intérêts mais il faudrait être créatif et imaginer d’autres solutions.
Je pense qu’il est important de soumettre le contrat à des »oulémas » afin d’éviter tout problème.
Et je vous assure, une fois le contrat »clean », il y aura beaucoup de gens qui opteront pour ces produits même s’ils sont beaucoup plus chers.
La demande est énorme et c’est un marché à haut potentiel pour les financiers; il faudrait juste veiller à ce que le riba ne sorte pas par la porte pour entrer par la fenêtre!
salam
svp veuillez nous communiquer les adresses des agences de la dite dar assafaa a fes
salam,pour + d’info visiter le site
http://www.darassafaa.com/AR/Accueil.aspx
c’est catsrofique de ne pas trouver des banques islamiques au MAROC les banques actuels au MAROC sont des banques de RIBA et si on ouvre le coran on trouve bien que ALLAH nous a avertit fortement de ne pas utiliser le riba et qui les font ils déclarent la guerre entre eux et ALLAH.On souhaite que ces banques se convertissent en banques islamiques ;ainsi on souhaite que dar assafaa suit les démarches islamiques pour que ceux qui veulent le HALAL trouvent aussi leures banques islamiques et se sont la majorité.
VAUT MIEUX TARD QUE JAMAIS,mon dieux mon dieux,parfois on se demande si vraiment le maroc etait un pays musulman ? je pouvais avoir des doutes si je n’etais pas natif de ce beau pays,dont ma fiérté et sans limites,car une banque islamique le maroc n’a rien inventé, d’ailleurs on n’invente rien au maroc,ou plutot on n’encourage pas les jeunes à étre plus inventifs,il faut pas s’etonner de lire un jour sur la façade d’une banque » banque halal »puisque ce mot qualificatif envahi actuellement la planéte entiére,le maroc doit savoir ce qu’il veut et ne doit pas attendre que les autres réfléchissent pour lui,ce genre de banque existe déja au royaume-unis,en belgique et bientot les autres pays d’europe suivront,c’est la regle business is business,une question le maroc va-t-il halaliser les autres banques ???? MERCI DE M’AVOIR LU
C’est une énorme supercherie. Ce n’est ni plus ni moins que de l’usure (riba) avec un autre emballage. C’était trop beau pour être vrai.
110% hadchi ktar min riba
salamo 3ALAYKOM WA RAHMATO ALLAH WA BARRAKATOHO
IL EST FORT PROBABLE QU’APRES LA DEFFETTE MONDIAL QUE LA BANK DITE (ribawia) A CONNU ET SES CONSÉQUENCE SUR LE PLAN ECONOMIQUE A L’ECHELLE INTERNATIONAL,QUE CETTE DERNIÈRES CHANGE DE FAÇADE SURTOUT QUE (alhamdiolilah) LA PLUPART DES MUSULMAN ONT PRIS CONSCIENCE DES DANGER DU RIBA ET LA FACHE CACHET DES CLOSES DES CONTRAT ÉTABLIE PAR LES AVOCATS DU DIABLE.
lahilata ma3a allah
je pense que les banques marocaines classiques n ont aucun interet à laisser s implanter des banques islamiques car ells vont perdre une part de marché trés importante.ceci dit il est impératif de permettre l implantation de ce mode islamique de financement pour mettre fin aux abus des banques traditionnelles et permetre aux musulmans d avoir la consience tranquille. vivement sur notre sol d une banque halal.
Pour le moment et a cause de la hausse énorme des frais de remboursement (100%) soit beaucoup plus des autres banques ribawias je pense que personne ne peux contracter avec cette banque mais gardant l espoir pour l avenir tout en invoquant le tout puissant que DARASSAFA puisse revoir les formules de financement qui conviennent avec la charia .
ou on peut postuler une demande d emploi pour dar ssafaa
assalamo 3alaykom,je voudrais savoir est ce que dar ssafae est une banque islamique?merci d avance.
D’aprés les érits, « la banque islamique » oficielement Dar assafaa, rachéte un logement et le revend au client interessé bien entendu moyennant une forte commission étalé en plusieurs mois dont le capital dû, cette mensualité dissimule un intéret bien camouflé, car sans la determination d’un taux il serait impossible de calculer un remboursement mensuel…ce qui revient à dire que les banques classiques et la « banque islamique » ne font qu’un , une certaine logique s’impose…
aucune reponse de votre part…………..?
Salamu alikum,
Je salut cette incitative et je souhaite à Allah que ttes ses opérations répondent à la loi du quran et de la souna.
Et je vous demande de bien vouloir m’éclaircir sur ces question: Si je dépose mon argent dans cette banque que feriez vous avec, et que me rapporte il? est ce qu il y des frais de tenue de compte. et par exemple je procure un produit et je n’arrive plus à payer les traites qui suivent que feriez vous ce cas et ALLAH y assir lakum.
بسم الله الرحمن الرحيم
نرحب جدا بدار الصفاء كبنك يبيع قروض إسلامية، غير أنه نرجو ألا يتضمن أنواعا من البيع المحرمة أو المنهي عنها في الإسلام والتي فيها ضرر للمستهلك
كما نرجو المزيد من الوضوح والشفافية من طرف البنك وتقديم مختلف المنتجات المعروضة والمتوفر وشكرا
مع متنمياتنا لكم بالتوفيق
salam,
Merci de bien vouloir me donner une simulation sur un montant de 400000.00 dhs sur 20 ans.
ya til accord entre fondation m6 et dar essafaa merci
slamo 3alaykom,est ce que dar safa est une bank eslamique?
ils ne sont pas appelé islaamiques pskils ne sont pas de vré produits islamique à 100% ce n’est pas tt a fé conforme a la charia
Assalamo Alaikum,
Est ce que quelqu’un peut me dire avec certitude si ce type de credit est conforme aux lois islamiques?
Jazakum Allah…
salut tout le monde je voulais juste vous dire que Dar asaafaa c’est pas banque asaafaa et ce qu’il faut savoir cé que group dar asaafaa à été crée en 2000 je pense et c’est un group qui fait l’offre des crédit avec les intérêt biensur donc il fallait pas mélanger les choses
salam
c est vraiment une tres grande honte de pas trouver une banque islamique au milieu d un pays qui se veut etre musulman
j aimerai bien avoir une telle banque à mes cotès à fès
salam
c est vraiment une tres grande honte de pas trouver une banque islamique au milieu d un pays qui se veut etre musulman
j aimerai bien avoir une telle banque à mes cotès à fès
mais avant tout, j aimerai bien savoir si c est vraiment HALAL?
et comment puis je vous contacter?
Salam attention arnaque, les 3 concepts des banques islamiques sont MODARABA,MOCHARAKA,MORABAHA je parle ici de La MORABAHA c’est une double vente, entre un vendeur et un acheteur, par lequel le vendeur achète le ou les biens requis par l’acheteur et le ou les lui revend à un prix majoré si la banque achète le bien et le revend avec marge bénificiaire cad la banque achète le bien soit disons un appartement avec un contrat entre la banque et le vendeur de l’appartement ensuite il le revendau au client de la banque c vrai que la banque est islamique(voir wikpédia banque islamique)